Как взять кредит правильно?

Кредит не станет обузой, если воспринимать его как обычный финансовый продукт, который важно грамотно использовать.

Когда кредит действительно имеет смысл брать?

1. Если накопить на цель в реальные сроки нет возможности, а аренда того объекта, на который вы занимаете деньги, по стоимости сравнима с ежемесячной выплатой по кредиту.

2.Если уровень инфляции высок – сопоставим со ставкой по кредиту или даже выше, а инвестиционные инструменты не могут вам дать доход, который бы перекрывал инфляцию.

3. Если вы ожидаете, что в будущем ваши доходы будут существенно расти, так что ежемесячный платеж по кредиту скоро будет уменьшаться.

4. Если речь идет о варианте инвестиций с доходностью выше, чем ставка по кредиту. Имеющиеся накопления выгоднее вложить, чем тратить на цель. А вот на цель как раз и стоит взять кредит!

5. Если это беспроцентный кредит или кредитная карта, которой вы пользуетесь только в рамках льготного периода и не платите за использование заемных средств.

Итак, вы поняли, что кредит вам нужен.

Что дальше?

Дальше стоит посмотреть, можете ли вы воспользоваться самыми льготными кредитами, которые только доступны в России. Вот некоторые из этих предложений.

Льготная ипотека АИЖК с минимальным первоначальным взносом от 20%, на срок до 30 лет, по ставке 11,5% с возможностью снижения на сумму до 8 млн рублей (действует в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской области) или 3 млн рублей (остальные регионы РФ). Иногда, кстати, застройщики предлагают льготную ипотеку под 10% и ниже, но только при наличии существенного первоначального взноса.

Автокредит с госсубсидией. Общая стоимость автомобиля должна быть до 1,15 млн. рублей, масса до 3,5 тонн, автомобиль должен быть произведен в России (может быть иномарка, но сборка – РФ), срок кредита – максимум 3 года, первоначальный взнос 20% стоимости автомобиля. Ставка: % ставка – 2/3 ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора. Иногда автодилеры также предлагают льготный автокредит, но только если у вас солидный первоначальный взнос.

Льготный образовательный кредит, выдается на образование в утвержденных российских вузах. Срок кредита – срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредита. На период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате основного долга по кредиту и части платежей по процентам за 1-ый и 2-ой годы пользования кредитом (или за период, оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее 2-х лет): 60% от суммы платежа 1 год, 40% – 2 год. Совокупная процентная ставка – ключевая ставка ЦБ на дату договора + 5%. При этом ? ставки уплачивается заемщиком, ? ставки — субсидируется государством. Таким образом, придется платить менее 8% годовых.

Если вы не попадаете ни под одну из действующих сегодня льготных программ, тогда оптимально зайти на «Банки.ру» или «Сравни.ру» и, введя параметры вашего кредита, получить перечень вариантов, доступных на рынке. Тем самым выбрать наиболее дешевый по ставке. Только убедитесь, что все ставки представляют собой полную стоимость кредита, чтобы сравнивать подобное с подобным и представлять реальную стоимость, в которую вам обойдется кредит. Она включает не только банковский процент, но и все платежи третьим лицам (страховки, оплата нотариуса, оценщика), а также прочие комиссии банка, если они есть (за открытие счета, расчетно-кассовое обслуживание).

Выбирайте наиболее дешевый вариант, но параллельно обязательно заходите на сайты банков, чтобы прочесть условия кредита и требования к заемщику, а также узнать все тонкости и понять, соответствуете ли вы требованиям. Из оставшегося списка выбирайте те банки, где вы уже брали кредит и имеете хорошую кредитную историю, поскольку именно в них есть шанс получить более низкую ставку. После выбора наиболее подходящего варианта вам остается только определиться со сроком и суммой кредита, а также валютой.

Помните, все платежи по кредитам не должны превышать 30-40% вашего ежемесячного дохода, чтобы, даже если доход снизится, вы смогли продолжить платить по кредитам и не испортили свою кредитную историю. Также кредит должен быть взять строго в той валюте, в которой вы получаете ваши доходы.

После этого следует запросить свою кредитную историю, чтобы точно убедиться, что там нет никаких ошибок, что она соответствует действительности. Далее – останется только подать документы в выбранный банк и ждать решение.

Существуют ли «золотые правила» кредита?

Конечно, вот самые важные из них.

1. Не брать кредит, если у вас нет заначки в размере 3-6 ежемесячных расходов (причем расходы должны включать платеж по кредиту).

2. Страхование жизни и имущества – обязательны. Если вы будете брать ипотеку или автокредит, то предмет залога вы обязаны по закону застраховать, но страхование жизни хотя бы в размере задолженности по кредиту – необходимо, чтобы при возникновении острых проблем по здоровью не испортить себе кредитную историю и не возлагать выплату по кредиту на близких.

3. Ежемесячный платеж по всем кредитам не выше 30-40% ежемесячных доходов.

4. Кредит берется только в валюте, в которой вы получаете доход.

5. Следует незамедлительно что-то начать предпринимать, как только вы увидели, что в ближайшем будущем могут начаться трудности с выплатой кредита (а не тогда, когда они уже начались и вы не можете платить де-факто).

Что предпринять, если вы ожидаете, что можете столкнуться с трудностями в выплате кредита?

Первым делом, рассмотрите возможность оптимизации личных финансов. Может быть, у вас есть неликвидные и малодоходные активы, которые можно продать и закрыть часть или весь долг. Или у вас есть накопления, которые можно вложить с доходностью выше, чем ставка по кредиту, чтобы получать регулярный доход от инвестиций и направлять его на погашение долга. Кроме этого, можно подумать о рефинансировании (перекредитование под более низкую ставку) или консолидации (объединение коротких и дорогих кредитов в один длинный и более дешевый).

Если оптимизация невозможна, порядок действий должен быть следующий. Заранее свяжитесь с банком и сообщите о проблеме. Рассмотрите реструктуризацию задолженности (например, существует вариант, когда 1-2 года вы будете платить только проценты). Предоставьте документы, подтверждающие ваше покачнувшееся финансовое положение.

Ну и последнее. Если оптимизация невозможна и банк не идет на реструктуризацию, стоит рассмотреть банкротство (если ваш долг более 500 тыс. рублей), чтобы получить возможность списать долг, который вам не под силу погасить.

Конечно, до банкротства лучше не доводить. А для этого – перечитайте эту статью еще раз и запомните алгоритм поиска оптимального кредита.

Фото: Олег Харсеев / Коммерсантъ

Источник: Рамблер/финансы